Une hypothèque inversée permet aux propriétaires âgés de 62 ans ou plus de convertir la valeur nette de leur maison en espèces sans avoir à vendre leur maison. Et si vous avez entendu parler de ce concept, vous vous demandez peut-être : Les prêts hypothécaires inversés sont-ils une arnaque ? Un processus qui incite les personnes âgées à encaisser la valeur nette de leur maison bien-aimée alors qu’elles sont au chômage, sur un revenu fixe ou autrement incapables de subvenir à leurs besoins financiers semble, eh bien, prédateur. Mais il existe de nombreuses circonstances dans lesquelles une hypothèque inversée peut être extrêmement utile pour un emprunteur avisé et bien informé.

Voici quelques conseils pédagogiques de base et des signes avant-coureurs à prendre en compte pour décider si un prêt hypothécaire inversé vous convient, ou à quelqu’un que vous aimez.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire inversé et qui peut en obtenir un?

Les hypothèques inversées sont également appelées hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Les propriétaires de plus de 62 ans (ou un couple marié dont au moins un partenaire a atteint l’âge d’admissibilité) peuvent utiliser ce produit de prêt pour encaisser une partie de la valeur nette de leur maison afin de couvrir les frais de subsistance et d’améliorer les flux de trésorerie.

La Federal Trade Commission explique : « Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés : les prêts hypothécaires inversés à usage unique, proposés par certains organismes gouvernementaux d’État et locaux, ainsi que par des organisations à but non lucratif ; les prêts hypothécaires inversés propriétaires, [aka] prêts privés; et les hypothèques inversées assurées par le gouvernement fédéral, également connues sous le nom d’hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). »

Le moins courant et le moins cher est le prêt hypothécaire inversé à usage unique, mais ils ont tous un cours. Les frais de montage de prêt et les taux d’intérêt variables ont tendance à rendre ce produit de prêt particulièrement délicat, mais le principe est simple : au lieu de faire un paiement mensuel à la société de prêt hypothécaire, la société de prêt hypothécaire vous verse un paiement mensuel.

Avantages du prêt hypothécaire inversé

Le prêt hypothécaire inversé est une excellente option pour les personnes âgées de 65 ans et plus qui souhaitent profiter de leur équité sans quitter leur domicile. Ce type de prêt leur permet de recevoir un montant en fonction de la valeur de leur maison, sans avoir à rembourser le capital jusqu’à ce qu’ils décèdent ou qu’ils déménagent dans un établissement de soins de longue durée.

Les avantages du prêt hypothécaire inversé sont nombreux, notamment :

• Vous pouvez choisir comment utiliser l’argent – Contrairement aux autres types de prêts, vous avez le plein contrôle sur l’utilisation des fonds du prêt hypothécaire inversé. Vous pouvez les utiliser comme bon vous semble, que ce soit pour couvrir les frais médicaux, effectuer des rénovations ou simplement augmenter votre revenu mensuel.
• Vous ne payez pas d’intérêts – Avec ce type de prêt, vous ne commencez à rembourser le capital que lorsque vous décédez ou que vous déménagez dans un établissement de soins de longue durée. En attendant, vous ne payez pas d’intérêts sur le montant emprunté.
• Votre maison reste votre propriété – Contrairement au fait de vendre votre maison, avec un prêt hypothécaire inversé, vous conservez la propriété et le contrôle de votre domicile. Cela signifie que vous pouvez toujours y habiter et y faire ce que vous voulez, comme si vous n’aviez jamais contracté de prêt.

Si vous êtes âgé de 65 ans ou plus et que vous possédez votre propre maison, le prêt hypothécaire inversé est une option à envisager sérieusement. Avec ses nombreux avantages, il est facile de voir pourquoi cela pourrait être la solution idéale pour vos besoins financiers.

Inconvénients du prêt hypothécaire inversé

Le prêt hypothécaire inversé est un type de prêt spécialisé qui peut être avantageux pour les personnes âgées. Cependant, il existe également quelques inconvénients à ce type de prêt que les emprunteurs doivent prendre en compte avant de décider s’il est adapté à leur situation.

1. Taux d’intérêt élevés

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires inversés sont généralement plus élevés que ceux des prêts hypothécaires traditionnels. Cela peut augmenter considérablement le coût du prêt sur la durée totale du remboursement.

2. Frais de closing élevés

Les frais de closing (ou de dossier) pour les prêts hypothécaires inversés peuvent être relativement élevés. Ces frais sont généralement payés upfront et peuvent représenter une somme importante, surtout pour les emprunteurs ayant un faible revenu.

3. Risque de non-remboursement

Comme le prêt hypothécaire inversé est généralement remboursé à partir des fonds de la vente de la maison de l’emprunteur, il existe un risque que l’emprunteur ne soit pas en mesure de rembourser le prêt si la maison ne se vend pas ou ne se vend pas au prix escompté.

4. Risque de perte d’habitation

Dans certains cas, les mauvais emprunteurs peuvent se retrouver expropriés de leur maison si les conditions du prêt ne sont pas respectées ou si le remboursement du prêt n’est pas effectué dans les délais convenus. Cela représente un risque important pour les emprunteurs et doit être pris en compte avant de souscrire un prêt hypothécaire inversé.

À quoi faire attention pour vous assurer qu’un prêt hypothécaire inversé fonctionne pour vous :

Ne manquez pas un paiement d’impôt.

L’avantage d’un prêt hypothécaire inversé est que vous conservez l’acte de propriété de votre maison et que votre prêteur vous paie essentiellement pour y vivre. L’inconvénient est que les factures d’accession à la propriété sont toujours à votre charge. Continuez à payer les taxes, les services publics, les frais d’association des propriétaires et tous les autres paiements obligatoires. Comme pour toute autre hypothèque, un dépassement de ces frais et factures pourrait devenir une raison de rappeler le prêt.

Prévoyez qui va rembourser ce prêt.

C’est quelque chose à discuter avec vos éventuels héritiers. Si votre famille souhaite hériter de la maison un jour, vous devez faire très attention au montant que vous contractez dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé. La prudence n’est pas que les héritiers seront responsables du solde du prêt; en fait, l’inquiétude est beaucoup plus grande.

La FTC explique : « La plupart des hypothèques inversées ont ce qu’on appelle une clause de « non-recours ». Cela signifie que vous, ou votre succession, ne pouvez pas devoir plus que la valeur de votre maison lorsque le prêt devient exigible et que la maison est vendue. Avec un HECM, en général, si vous ou vos héritiers souhaitez rembourser le prêt et conserver la maison plutôt que de la vendre, vous n’aurez pas à payer plus que la valeur estimative de la maison. »

Oui, vous avez bien lu. Si les héritiers voulaient garder la maison dans la famille, ils devraient racheter la maison que vous avez déjà achetée. Sinon, la banque est propriétaire de la maison lorsque l’emprunteur décède.

Méfiez-vous des vendeurs.

Tout comme un vendeur de voitures d’occasion ne va pas vous montrer toutes les égratignures sur chaque véhicule sur le terrain, la personne qui vous vend ce prêt ne va pas partager tous les pièges possibles de ce produit. Il est important de lire ces mises en garde au préalable. Préparez-vous à la manière dont vous et votre famille allez les aborder, s’ils surviennent.

Pour de nombreuses personnes, un prêt hypothécaire inversé est une bonne option lorsqu’il s’agit de la seule option, mais ne laissez personne vous dire qu’il s’agit d’une solution miracle. Et, certainement, méfiez-vous si quelqu’un offre une hypothèque inversée en combinaison avec d’autres services payants, tels que l’assurance, les réparations domiciliaires ou toute autre chose qui liera ces versements hypothécaires inversés à une autre obligation financière. Si vous sentez une arnaque, signalez-la à la FTC, au bureau du procureur général de l’État ou à l’agence de réglementation bancaire.

Les trois principaux scénarios dans lesquels un prêt hypothécaire inversé peut être vraiment utile :

1. De toute façon, personne d’autre ne veut de cette maison.

Alors que la plupart des Américains détiennent leur richesse dans leurs maisons, toutes les maisons ne sont pas des maisons de rêve. Une maison héritée peut être à la fois un cadeau et une malédiction, surtout lorsque les héritiers ne sont pas financièrement prêts à entretenir la maison, à payer les impôts ou à la garder occupée. Si une personne vieillissante sait déjà que ses enfants envisagent de vendre la maison de toute façon, alors une hypothèque inversée n’est pas une demi-mauvaise idée. Avec une bonne planification financière, cela peut permettre à la personne qui aime le plus la maison d’en profiter au maximum.

2. Vous avez des frais médicaux immédiats ou des frais de soins.

Si un traitement médical vital ou des services particuliers de soins aux personnes âgées sont autrement hors de portée financière, tirer parti de la richesse d’une maison pourrait être la meilleure option disponible. Une étude de 2019 de la Northwestern Mutual a révélé que « alors que 10 000 baby-boomers atteignent l’âge de 65 ans chaque jour, près d’un sur cinq (17 %) a moins de 5 000 $ d’économies pour sa retraite et 20 % ont moins de 5 000 $ d’épargne personnelle… En moyenne, les gens pensent il y a 45 % de chances qu’ils survivent à leurs économies et 41 % n’ont pris aucune mesure pour y remédier. »

De nombreuses personnes prennent leur retraite sans pension, et ceux qui occupaient des emplois peu rémunérés au départ ont probablement jeté tous leurs sous dans leurs maisons. Il est logique de considérer leur maison comme un investissement qui doit produire des rendements pendant leur période de besoin.

3. Vieillir chez soi est votre priorité.

Pour la plupart des aînés, vieillir chez soi est un signe d’indépendance et de soutien affectif de la part de leurs proches. Être hébergé dans une maison de retraite ou un établissement de soins pour personnes âgées peut être démoralisant et extrêmement coûteux. Il est important de discuter de toutes les options financières avec tous les membres de la famille et de confirmer avec les professionnels de la santé si le vieillissement sur place est réaliste. Si tout se vérifie, l’avantage de l’hypothèque inversée est qu’elle finance sa capacité à simplement rester sur place.

Ceci est particulièrement avantageux si la maison dispose déjà des améliorations d’accessibilité coûteuses qui favoriseraient le confort et la mobilité pendant de nombreuses années à venir. Dollar pour dollar, la plupart des Américains plus âgés paieraient n’importe quoi pour conserver leurs routines et leur autonomie. Cette tranquillité d’esprit peut améliorer la qualité de vie et faire de ces années les plus agréables. Si la maison peut financer cette réalité, une hypothèque inversée pourrait être un outil très utile à considérer.