Pourquoi il est temps de mettre à jour votre assurance habitation

Pourquoi il est temps de mettre à jour votre assurance habitation

Grâce à un marché immobilier en plein essor, votre maison vaut probablement plus qu’elle ne l’a jamais été auparavant. Mais votre assurance habitation est-elle à jour ?

Pour les propriétaires, c’est aussi le moment idéal pour rénover ou ajouter des éléments, car il y a de bonnes chances que le marché soutienne l’investissement que vous faites dans votre maison. Mais le processus même de rénovation implique des risques qui peuvent ou non être couverts par votre assurance habitation.

Voici pourquoi et comment mettre à jour votre couverture d’assurance habitation maintenant, afin que vous sachiez que vous êtes couvert si les choses tournent mal.

Les défenseurs des consommateurs et les compagnies d’assurance s’entendent sur une chose : il est important de commencer votre examen annuel de votre assurance habitation à partir de zéro. Aussi tentant qu’il soit de simplement mettre à jour votre police existante, les facteurs de risque changent plus rapidement que jamais.

Oui, votre maison vaut plus. Mais ne confondez pas la valeur marchande actuelle de la maison avec la valeur de remplacement, qui est couverte par l’assurance. En d’autres termes : ne vous fiez pas à la dernière estimation Zillow de la valeur marchande de votre maison pour dicter le montant de la couverture dont vous avez besoin. Vous ne pouvez pas simplement ajouter le coût d’une rénovation à la valeur antérieure de votre maison et déterminer le montant que vous devez assurer.

Voici pourquoi : L’assurance couvre le coût de remplacement ou de réparation de la maison au même endroit… pas le coût d’achat d’une nouvelle maison sur son propre terrain. Même si votre maison brûlait, le terrain serait toujours là. C’est pourquoi les valeurs marchandes sont moins pertinentes que vous ne le pensez.

Le facteur clé est le coût de remplacement ou de reconstruction de votre maison là où elle se trouve. Sur ce point, vous avez de la chance. Pour estimer combien il en coûterait, par pied carré, pour reconstruire votre maison là où elle se trouve, recherchez les coûts de construction locaux actuels; l’Association nationale des constructeurs d’habitations les suit et constitue un bon point de départ pour vos recherches.

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Lorsque vous examinez l’ensemble de la situation, assurez-vous d’examiner toutes les améliorations et tous les ajouts que vous avez récemment apportés à la maison, explique Angi Orbann, vice-président de l’assurance des biens personnels à la compagnie d’assurance Travelers.

« Si vous avez apporté des améliorations importantes, telles que la finition d’un sous-sol ou l’expansion de l’empreinte… ces types de changements peuvent nécessiter une augmentation de vos limites de couverture », déclare Orbann. « Assurez-vous de penser aux autres structures sur votre propriété, si vous avez ajouté un cabanon, une piscine ou un garage détaché. » Et n’oubliez pas d’inclure le coût des nouveaux meubles, tapis ou œuvres d’art qui se trouvent maintenant dans votre espace rafraîchi ou agrandi.

Mettez à jour votre assurance habitation lors de rénovations.

Tout d’abord, discutez de la couverture d’assurance avec votre entrepreneur, car la façon dont il gère le projet affectera directement ce que vous avez à perdre dans le processus.

Et rappelez-vous : ce sont des jours de retards légendaires de la chaîne d’approvisionnement. Votre entrepreneur voudra acheter des matériaux lorsqu’ils seront disponibles et vous devrez créer ou louer de l’espace pour entreposer des armoires, des appareils électroménagers, du bois et des plaques de plâtre. Si vous entreposez des matériaux dans votre garage, ils pourraient être volés. Les matériaux entreposés dans votre sous-sol peuvent être affectés par la moisissure ou les dégâts des eaux. Renseignez-vous à l’avance auprès de votre agent d’assurance sur un ajout temporaire à votre police qui couvre le vol ou la perte de matériel.

Renseignez-vous auprès de votre entrepreneur sur sa propre couverture pour les dommages causés par le feu, les produits chimiques et l’eau, en particulier si le projet nécessite des processus à haut risque tels que le décapage de la peinture avec un pistolet thermique. Discutez avec votre agent d’assurance pour savoir si ces processus invoquent ou non la nécessité d’une augmentation temporaire de la couverture. Et confirmez que votre police actuelle couvre les blessures des travailleurs ou des visiteurs. Par exemple, que se passe-t-il si un livreur marche sur un clou sur votre trottoir ?

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Enfin, lorsque le projet est terminé, examinez comment mettre à jour votre police pour protéger votre maison désormais plus précieuse.

Une fois que vous avez calculé les chiffres, posez plus de questions et conservez des enregistrements.

Maintenant que vous avez une bonne idée du montant que votre police devrait couvrir, révisez votre police directement avec la compagnie d’assurance, et non avec l’agent, conseille Amy Bach, une avocate qui a créé United Policyholders, un défenseur des droits des consommateurs à but non lucratif, il y a 30 ans.

« Ne vous fiez pas à la définition de « couverture complète » de l’entreprise », recommande-t-elle. Découvrez exactement ce qui est couvert et la norme actuelle de l’entreprise en matière de franchises d’assurance habitation. De nombreux assureurs ont augmenté les franchises et conseillent souvent les clients à choisir une franchise « abordable », a déclaré Bach. « Assurez-vous que la franchise est vraiment abordable, par exemple 5 000 $, et non 20 % de la valeur de la maison », dit-elle.

Et, souligne-t-elle, documentez chaque aspect de vos communications avec votre assureur. À tout le moins, vous pouvez utiliser les preuves pour travailler avec votre agent d’assurance afin de trouver une police qui répond le mieux à vos besoins. Au pire, vous pouvez utiliser la documentation pour repousser si vous faites une réclamation uniquement pour constater que la police couvre moins que vous ne le pensiez.

« Celui qui a la meilleure documentation gagne », dit Bach.

Assurez-vous que votre assurance habitation couvre les urgences.

Enfin, mettez à jour votre compréhension des risques qui pourraient endommager ou détruire votre maison. Les incendies de forêt, les inondations et les tornades sont des événements cauchemardesques qui peuvent anéantir votre maison et tout ce qu’elle contient. Le changement climatique entraîne des directives en constante évolution pour la gestion des risques, ce qui signifie que vous avez besoin des informations les plus récentes à la fois sur les risques auxquels votre maison est confrontée et sur la manière de créer la meilleure couverture.

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La couverture des inondations évolue rapidement, déclare Mike Barry, porte-parole de l’Insurance Information Institute. Ne vous fiez pas au fait que votre prêteur hypothécaire exige ou non que vous ayez une assurance contre les inondations : les dégâts d’eau sont loin de se limiter aux plaines inondables. Les refoulements de drains et d’égouts, les fuites de toit et les bris de plomberie peuvent tous causer des dégâts d’eau, dit Barry. Et, 90% des catastrophes météorologiques impliquent également un aspect des inondations, ajoute-t-il.

Vous pouvez obtenir un aperçu rapide des risques climatiques, d’inondation et de vent pour votre maison sur FreeHomeRisk. Un rapport personnalisé montre les types de catastrophes les plus susceptibles d’affecter votre adresse, de la sécheresse aux inondations en passant par les tremblements de terre causés par la fracturation hydraulique. Le calculateur de risque est offert par l’Insurance Information Institute.