Si vous êtes un propriétaire sur le point de prendre votre retraite, vous avez probablement travaillé la majeure partie de votre vie d’adulte pour payer la maison, tout en rêvant du jour où vous pourriez vous détendre et vivre une vie sans hypothèque tout en profitant des fruits de votre travail. . Mais des générations de sagesse conventionnelle pourraient-elles se tromper ? Il s’avère que si vous êtes un retraité, une maison pourrait être soit votre plus grand atout, soit votre plus grande responsabilité.
Voici ce que vous devez savoir pour déterminer de quel côté du grand livre se trouve votre maison.
Signes que votre maison est votre plus grand atout
En règle générale, l’accession à la propriété est considérée comme un investissement intelligent pour plusieurs raisons. « Votre maison peut être l’un de vos plus grands atouts en raison de la valeur nette qui s’est accumulée au fil des ans », déclare Dennis Hsii, co-fondateur de Highland Premiere Real Estate à Los Angeles, en Californie. « Vous pourrez passer à vos héritiers, et ils obtiennent une augmentation des coûts par rapport à la valeur marchande actuelle. » Et si vous utilisez cette stratégie, Hsii dit qu’elle peut réduire considérablement les impôts sur les gains en capital si la maison est vendue plus tard par vos héritiers.
En fait, selon Jason Gelios, agent immobilier chez Community Choice Realty à Detroit, Michigan, l’immobilier est l’un des meilleurs moyens de créer de la richesse en Amérique. « Une maison est considérée comme un atout car elle pourrait fournir des avantages économiques futurs au propriétaire sous la forme d’un capital accumulé accumulé au fil des années de propriété », explique Gelios.
Et avec cette valeur nette, il explique que vous pouvez retirer de l’argent de la maison sous la forme d’une ligne de crédit hypothécaire. « Et pour les personnes de 62 ans ou plus disposant d’une valeur nette substantielle de leur maison, elle peut être utilisée comme garantie pour ce qu’on appelle une hypothèque inversée, qui pourrait leur rembourser de l’argent chaque mois pour les aider à faire face à leurs dépenses », ajoute Gelios.
Signes que votre maison est votre plus grande responsabilité
Cependant, une maison n’est pas toujours un atout, surtout pour les retraités. « Cela devient un passif lorsqu’il vaut considérablement moins que ce que vous avez payé, surtout si vous avez une hypothèque », prévient Christopher Totaro, agent chez Warburg Realty à New York, NY « La dernière chose qu’une personne souhaite voir arriver, lorsqu’ils prendront leur retraite, c’est d’être aux prises avec une dette qui n’a pas de fonds propres. »
En règle générale, les maisons ont tendance à valoir plus avec le temps. Cependant, si vous avez acheté une maison dans ce qui est maintenant considéré comme un quartier moins que souhaitable, vous n’aurez peut-être pas autant de valeur nette. « Vous devez également savoir où nous en sommes dans le cycle du marché du logement », déclare Dennis Hsii. « Pendant un marché baissier, la valeur de votre maison baissera et cela pourrait prendre beaucoup de temps pour remonter. »
Il existe une autre façon de considérer votre maison comme un passif. « Si cela entre dans la catégorie des dépenses que vous devez gérer », explique Gelios. « Et ces dépenses pourraient être une hypothèque, une assurance habitation, des taxes municipales, des frais de réparation ou de rénovation et toute autre dépense requise comme les frais d’association de propriétaires – ces coûts peuvent peser lourd si vous traversez des moments difficiles. »
Hsii est d’accord, notant que des coûts importants peuvent s’accumuler rapidement pour les retraités. « Dans cette situation, vous courez le risque de vous disperser trop si le toit, les tuyaux ou l’électricité doivent être remplacés », prévient-il.
Conseils d’accession à la propriété pour les retraités
Alors, comment pouvez-vous décider si vous devez rester dans votre maison ou essayer de la vendre ? « Mon conseil est d’adopter une approche holistique de ce que vous voulez pour vos années de retraite : quelle importance accordez-vous à votre espace de vie ? » conseille Hsii. Il dit que la réponse à cette question est au centre de décider si vous devez réduire vos effectifs. « Soyez conscient de votre style de vie et tenez compte de votre proximité avec votre famille, des impôts fonciers, des coûts d’entretien et de réparation, ainsi que de votre santé financière. »
Si vous décidez de vendre votre maison et de réduire la taille à quelque chose qui coûte moins cher, Gelios dit que cela vous permettra d’économiser une partie du produit de la vente de la maison. « Les retraités disposant d’un capital substantiel pourraient utiliser cet argent pour financer d’autres projets tels que les voyages, le coût de la vie ou tout autre projet passionnel qu’ils pourraient vouloir faire pendant leurs années de retraite. »
Les maisons ont un facteur sentimental, mais dépasser ces émotions peut vous aider à être plus objectif dans l’évaluation de votre maison comme un atout ou un passif. Selon Melissa Cohn, banquière en hypothèques chez William Raveis Mortgage à New York, NY, les propriétaires à l’âge de la retraite choisissent généralement l’une de ces options : « Prévoyez de rembourser votre hypothèque avant la date cible de votre retraite ; obtenez une hypothèque inversée qui paie sur une période de temps spécifiée ; louer votre maison pour obtenir des liquidités ou compenser un déficit de trésorerie mensuel si vous avez un prêt hypothécaire, et vendre la maison à l’avenir est plus logique sur le plan financier. »
Cependant, Ellen I. Sykes, une broker pour Warburg Realty à New York, NY, n’est pas fan des hypothèques inversées. « J’ai eu deux clients qui ont obtenu un prêt hypothécaire inversé, dépensé l’argent et avaient si peu de fonds propres qu’à la fin de l’hypothèque, ils étaient soit laissés pour compte, soit avec si peu de fonds propres, leurs options étaient limitées », dit-elle. « Dans le cas d’un client qui avait une hypothèque inversée, il avait un délai pour vendre la maison, trouver un nouveau logement et se débarrasser de tout ce qu’il avait accumulé pendant 40 ans. La pression était énorme.
Mais si vous décidez de rester dans votre maison, Joe DeMarkey, responsable du développement stratégique des affaires chez Reverse Mortgage Funding à Melville, NY, dit qu’il existe plusieurs façons de monétiser la valeur nette de la maison à la retraite. « Ceux-ci pourraient inclure des programmes gouvernementaux basés sur les besoins, tels que des réductions d’impôt foncier ou des programmes de subventions remboursables pour l’amélioration de l’habitat », explique-t-il. Comme alternative à une hypothèque inversée, vous pouvez recourir à des produits de prêt comme une marge de crédit sur valeur domiciliaire ou un prêt hypothécaire conventionnel.
Après mon master en Finance à l’université de Paris-Saclay, j’ai décidé de m’investir dans ce monde qui me passionne depuis des années, celui de la blockchain et des crypto monnaies, du web3 et de bien plus encore. Je partage avec vous les actualités du monde des cryptos que je trouve dans la presse internationale.
