Intéressé par l’achat d’une maison, mais convaincu que vous ne pourrez jamais vous le permettre ? Tu n’es pas seul. De nombreux Américains rêvent d’acheter une maison et ont du mal à le faire. En fait, selon une enquête Accion de 2020 auprès de plus de 6 000 clients de Self Financial, 57 % ont déclaré que leur principal objectif financier était d’acheter une maison.
Pourtant, l’abordabilité du logement est désormais plus difficile pour les acheteurs d’une première maison, selon Castleigh Johnson, PDG et fondateur de My Home Pathway et défenseur de l’inclusion financière. Alors, comment gérez-vous les défis et les dépenses du marché actuel du logement ?
« La patience et la persévérance sont des aspects du processus qui peuvent être payants pour les acheteurs de maison », a déclaré Johnson. « Même sur un marché de vendeurs, il existe des opportunités qui peuvent se présenter lorsque les vendeurs souhaitent quitter rapidement une propriété et rechercher une offre raisonnable, par exemple. »
Il exhorte également les gens à éviter de tomber dans le mythe de la mise de fonds de 20 %, car il existe des programmes qui offrent des avantages pour vous aider à acheter une maison avec moins d’argent.
En d’autres termes, il y a de l’espoir que vous puissiez vous offrir une maison un jour, même si votre situation financière actuelle n’est pas exactement là où vous le souhaitez. Voici quatre conseils pour vous aider à faire preuve de créativité, à tirer parti de vos ressources et à élaborer le bon plan financier pour acheter la maison de vos rêves.
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Améliorez votre crédit pour potentiellement payer moins cher.
Bien que vous puissiez obtenir des prêts hypothécaires avec un mauvais crédit, vous paierez probablement des taux d’intérêt plus élevés qu’une personne ayant un excellent crédit. Une différence d’intérêt de 1 % peut sembler peu, mais sur une hypothèque de 30 ans, cela s’additionne.
Par exemple, selon FICO, si vous avez une cote de crédit entre 620 et 639 et achetez une maison de 374 900 $ sur une hypothèque de 30 ans, vous pourriez payer 282 893 $ en intérêts totaux. Le même prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 760 à 850 pourrait réduire vos intérêts à 164 213 $, ce qui signifie que vous économisez 118 680 $ en intérêts seulement en ayant un excellent crédit.
« Les cotes de crédit et les économies sont des éléments essentiels du processus d’examen des prêts hypothécaires, et en tant que demandeur, vous voulez vous mettre dans la meilleure position pour passer le processus d’examen et obtenir une cote de faible risque afin d’être approuvé, et à un faible taux d’intérêt », dit Johnson.
Votre pointage de crédit peut également influer sur le montant de votre mise de fonds.
Avec un prêt de la Federal Housing Association (FHA), une cote de crédit comprise entre 500 et 579 signifie que vous payez un acompte de 10 %. Pour les cotes de crédit de 580 ou plus, cet acompte tombe à 3,5 %. Pour une maison d’une valeur de 374 900 $, c’est la différence entre 37 490 $ et 13 121,50 $. Imaginez à quel point vous pourriez acheter une maison plus rapidement si vous ne payiez pas ces 24 368 $ à l’avance.
Pour préparer votre prêt hypothécaire, commencez par tirer des copies de vos rapports de solvabilité sur annualcreditreport.com au moins six mois avant de planifier l’achat. De cette façon, vous avez le temps d’améliorer votre crédit si nécessaire. Selon ce que vous trouvez dans vos rapports, l’amélioration de votre crédit peut inclure la contestation d’informations inexactes ou le remboursement de soldes élevés de cartes de crédit, par exemple.
Si vous n’avez pas de rapport de crédit, cela signifie simplement que vous n’avez pas encore suffisamment d’antécédents de crédit pour avoir un rapport ou une cote de crédit, vous devez donc vous constituer un crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Vous pouvez le faire en utilisant des outils tels que des prêts de constructeur de crédit ou des cartes de crédit sécurisées, que vous pouvez trouver en ligne ou via une application mobile via Self Financial, ou via certaines banques et coopératives de crédit.
Consultez les programmes d’aide spéciaux.
Selon votre situation, il existe des programmes et des prêts qui offrent des acomptes réduits, une aide à l’acompte et d’autres avantages pour rendre l’achat d’une maison plus accessible. Par exemple, les prêts FHA offrent des acomptes inférieurs pour les acheteurs d’une première maison, tandis que le ministère des Anciens Combattants offre des options spéciales pour les membres en service actif et les anciens combattants.
Certains États offrent également des acomptes réduits et une aide à l’acompte pour les prestataires de services médicaux d’urgence, les policiers et les professionnels de la santé. Et le Département américain de l’agriculture (USDA) propose des programmes de prêts spéciaux pour les zones rurales éligibles.
« Ces initiatives permettent à des personnes d’accéder à la propriété alors qu’elles n’auraient peut-être pas les moyens de faire face aux difficultés financières et aux débours qui accompagnent les prêts hypothécaires traditionnels », explique Stacey Tisdale, experte en comportement financier et journaliste. « Parlez à votre prêteur, et s’il s’avère que vous êtes admissible à un prêt FHA et USDA, par exemple, comparez les frais et les taux pour déterminer ce qui vous convient le mieux », dit-elle.
Il existe des centaines d’autres programmes spéciaux d’achat de maisons à travers le pays. Trouvez-en un dans votre région en visitant le portail de recherche du Département américain du logement et du développement urbain.
Sachez combien de maison vous pouvez vous permettre.
Le montant de la maison que vous pouvez vous permettre ne dépend pas du montant d’un prêt qu’une banque vous accordera, mais de la façon dont le paiement mensuel correspond à votre budget. Alors que de nombreux prêteurs exigent que votre dette totale compte pour moins de 43 % de votre revenu, les factures qu’ils voient sur vos rapports de solvabilité ne reflètent pas votre budget complet. Ils ne voient pas toujours les coûts tels que les services publics, la nourriture, le transport ou les frais médicaux. Ils ne tiennent pas non plus compte des coûts supplémentaires liés à la possession d’une maison, qui peuvent inclure les frais de clôture, les réparations domiciliaires, les services publics, les frais d’association des propriétaires ou les taxes foncières.
Il est important d’être conscient de ces coûts afin de ne pas devenir « pauvre en logement ». Avant de signer un prêt hypothécaire, testez si le coût correspond à votre budget en mettant cet argent de côté pendant quelques mois pour voir si c’est faisable. Si le coût est égal ou inférieur à votre loyer mensuel actuel, il y a de fortes chances que vous soyez en bonne forme.
« Une bonne règle est que vous ne dépensez pas plus de 30% de votre revenu après impôt en dépenses de logement. Cela inclut des choses comme l’entretien. Cela semble être le seuil qui aide les gens à éviter le stress financier de cette partie de leur vie financière. « , dit Tisdale.
Concentrez-vous sur votre objectif et commencez à économiser davantage.
« L’épargne est généralement utilisée pour l’acompte et les frais de clôture, ainsi qu’un tampon d’urgence en cas de dépenses imprévues ou de changements dans les événements de la vie qui peuvent survenir. Ainsi, avoir un bon total d’épargne vous permet de vous qualifier plus facilement pour l’hypothèque, puisque les prêteurs vous considèrent comme moins risqué », déclare Johnson.
Pour commencer à économiser de l’argent pour une maison, fixez-vous d’abord des objectifs clairs, explique Tisdale.
« Les objectifs vous motivent à vous en tenir à un plan financier. Ils recâblent littéralement votre cerveau et vous aident à faire de meilleurs choix. Pensez à ce à quoi ressemble votre vie idéale. Où se situe une maison ? Où est-elle ? Combien coûte-t-elle ? coût? Soyez aussi précis que possible », dit-elle.
Vous avez presque deux fois plus de chances d’atteindre vos objectifs si vous les écrivez et dites à quelqu’un de vous tenir responsable, poursuit-elle.
Il existe deux façons d’économiser de l’argent pour vos objectifs d’accession à la propriété : réduire vos dépenses ou gagner plus. Pour commencer à réduire vos dépenses, regardez tout ce pour quoi vous avez dépensé de l’argent au cours des 30 derniers jours. Ensuite, allez ligne par ligne pour séparer vos besoins, comme le logement ou la nourriture, de vos désirs, comme des vêtements supplémentaires ou des sorties au restaurant. Réduisez les envies.
À partir de maintenant et jusqu’à ce que vous vous prélassiez joyeusement dans votre nouvelle maison, demandez-vous, Cet achat est-il nécessaire ? Me procure-t-il une joie durable ou m’aide-t-il à réaliser mon rêve d’accession à la propriété? Si la réponse est non, évitez les dépenses et restez concentré sur votre objectif.
Après mon master en Finance à l’université de Paris-Saclay, j’ai décidé de m’investir dans ce monde qui me passionne depuis des années, celui de la blockchain et des crypto monnaies, du web3 et de bien plus encore. Je partage avec vous les actualités du monde des cryptos que je trouve dans la presse internationale.
