La plupart des employeurs offrent à leurs employés un plan 401(k), qui est un compte de retraite auquel les employés versent automatiquement de l’argent à partir de leur masse salariale. Leurs cotisations ne sont pas imposées jusqu’à ce qu’ils retirent leurs gains, généralement après la retraite. Les employés peuvent cotiser jusqu’à 19 500 $ à leur plan 401(k) pour 2021. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6 500 $ supplémentaires cette année dans ce qu’on appelle une contribution de rattrapage.
L’une des principales différences et avantages d’un 401 (k) par rapport à un compte d’épargne traditionnel est que de nombreux employeurs égaleront l’argent que vous avez cotisé. Selon Ubiquity Retirements and Savings, environ 51 % des employeurs proposent une correspondance 401(k). Pourtant, le US Census Bureau a constaté que seulement 32 % des Américains investissent dans un plan 401 (k), même si 59 % des Américains y ont accès. Beaucoup de gens pensent qu’il est temps d’abandonner le 401(k).
« Le match de l’employeur n’est pas garanti, car de nombreuses personnes l’ont découvert lorsque les entreprises ont réduit ou suspendu le match pendant la pandémie. Et il s’avère que le match n’est pas vraiment de l' »argent gratuit » après tout, car les entreprises qui proposent des matchs le compensent simplement. en payant moins en salaire, selon le Center for Retirement Research », explique Pamela Yellen, experte financière, New York Times auteur à succès et fondateur de Bank On Yourself.
Alors que les taux d’imposition continuent d’augmenter, Yellen dit que les gens pourraient avoir une grande surprise lorsqu’ils retireront leur argent. « À mesure que les impôts augmentent, les reporter dans un 401 (k) ou un IRA signifie que vous paierez plus tard, potentiellement beaucoup plus. Personne ne sait quels seront les taux d’imposition à l’avenir, personne n’économisera dans un 401 à imposition différée ( k), IRA ou compte d’investissement peuvent savoir ce que leur(s) compte(s) de retraite vaudront réellement lorsqu’ils voudront y puiser », explique Yellen.
À venir, d’autres raisons pour lesquelles certaines personnes de plus de 50 ans n’ont pas de 401 (k) – et peut-être que vous n’en aurez pas non plus.
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Ils gagnent plus que les avantages 401 (k).
Selon l’IRS, tout ménage qui gagne plus de 470 000 $ par an en 2021 est considéré comme l’un des 1% des revenus les plus élevés – et il n’y a pas beaucoup d’avantages significatifs d’un 401 (k) pour les personnes riches. Étant donné que les cotisations 401 (k) sont plafonnées chaque année, ils ne peuvent pas verser autant d’argent déductible d’impôt qu’ils le souhaitent. En fin de compte, peu importe combien ils cotisent, ils ne seront pas placés dans une tranche d’imposition inférieure.
De plus, les gens ne peuvent pas toucher cet argent investi sans pénalité avant l’âge de 59,5 ans. Au lieu de cela, les gens utiliseront cet argent pour investir dans d’autres entreprises, telles que l’immobilier, les actions et d’autres entreprises, ce qui pourrait leur offrir un meilleur retour sur investissement. En moyenne, au moment où une personne prend sa retraite, elle aura 232 379 $ dans son compte de retraite. Les riches auront plus que cela en investissant dans d’autres activités et en épargnant eux-mêmes.
Ils investissent ailleurs.
« En tant qu’entrepreneur de 56 ans ayant travaillé à la fois dans le monde de l’entreprise et dans le secteur privé, je peux vous dire que j’ai personnellement pu prendre ma retraite confortablement en constituant des actifs en dehors d’un 401K ou d’autres comptes de retraite », Anita Petty, l’auteur du prochain livre, Changer d’argent : basculer vers le bonheur, la santé et la richesse dit. Outre l’immobilier, Petty a investi dans des lingots d’or et d’argent, achetant quelques onces à intervalles réguliers pour se protéger contre l’inflation. Elle a également investi dans des actions.
De 2005 à 2019, elle a transféré son compte 401(k) d’un employeur vers un compte en fiducie lié qui lui a permis de négocier des actions et des FNB, pas seulement des fonds communs de placement. « La plupart des plans 401K limitent considérablement les options des investisseurs et, par conséquent, leurs gains potentiels », explique Petty. « Celui-ci ne l’a pas fait, car il offrait beaucoup plus de choix et de flexibilité. Le compte que j’ai utilisé et que j’utilise encore aujourd’hui est le compte Charles Schwab PCRA Trust. »
Cependant, si vous avez la possibilité d’investir dans un 401K qui vous offre de nombreux choix d’investissement (ce qui est rare), dit-elle, alors avoir un 401K peut être une bonne option dans le cadre d’une stratégie d’investissement plus large et diversifiée.
Ils vivent là où les soins de santé sont gratuits.
Julia Grey, 60 ans, n’a commencé à travailler qu’à 40 ans, lorsqu’elle a divorcé. Elle n’a pas de filet de sécurité ni de 401(k) parce qu’elle avait supposé qu’elle bénéficierait du 401(k) de son ex-mari.
« Je suis écrivain, donc je suis indépendant depuis près de 20 ans », explique Gray à propos de sa carrière autodirigée et tardive. Comment s’en sort-elle à 60 ans sans épargne-retraite ? « Je vis en Israël, Dieu merci », dit-elle. « Donc, il y a d’excellents soins médicaux. »
Ils ont un régime de retraite différent.
La première et la plus simple alternative à un 401(k) est un IRA traditionnel. « Si vous avez gagné un revenu et que vous ne gagnez pas trop, vous pouvez cotiser 6 000 $ par an à un IRA. Si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 1 000 $ supplémentaires par an. Une contribution IRA traditionnelle est versée avant impôt et est déductible de vos impôts. Il peut être investi dans la plupart des types de classes d’actifs et vous suivez les mêmes règles de report d’impôt et d’exigences de distribution qu’un 401k « , explique Stephen J. Landersman, CFPR, planificateur financier et président d’Unifi Advisors. .
Une autre option de retraite est un Roth IRA. « Il n’y aura aucun avantage fiscal sur la contribution, mais elle sera exonérée d’impôt lorsque vous la retirerez, selon les règles actuelles », dit-il.
Vous pouvez également utiliser des comptes d’épargne et d’investissement réguliers, ajoute Landersman. L’avantage est qu’il n’y a pas de limites à vos contributions. L’inconvénient : vos cotisations ne seront pas déductibles d’impôt.
Becky Ruthman, une pigiste de 64 ans, s’est concentrée sur les régimes de retraite alternatifs tels que les comptes IRA et SEP, ainsi que sur les immeubles locatifs. Cependant, elle a perdu beaucoup d’argent en stock le marché s’effondre lorsqu’elle a investi avec un IRA. Outre ses revenus de travail indépendant et de location, Ruthman a accès à une sécurité sociale précoce.
Ceux qui sont des travailleurs indépendants, comme Ruthman, peuvent utiliser les SEP IRA, les SIMPLE IRA et les 401 (k) en solo pour les aider à épargner davantage pour leur retraite et à économiser plus qu’ils ne le peuvent dans un IRA traditionnel ou Roth.
Ils ont un compte de courtage ou HSA.
Outre les IRA, vous pouvez également économiser sur un compte de courtage imposable. « Bien que vous ne receviez pas de déductions fiscales ni de croissance fiscalement avantageuse, la sélection d’investissements fiscalement avantageux peut vous aider à minimiser les conséquences fiscales », déclare Tiffany Lam-Balfour, spécialiste de l’investissement et de la retraite chez NerdWallet. De plus, si vous avez besoin de liquidités avant l’âge de 59,5 ans, vous pouvez puiser dans votre compte de courtage imposable sans déclencher la pénalité de retrait anticipé de 10 % associée aux comptes de retraite.
Une autre façon d’épargner pour la retraite est de profiter d’un compte d’épargne santé ou HSA. « Les HSA bénéficient d’avantages fiscaux triples avec des contributions déductibles, une croissance à imposition différée et des retraits non imposables lorsqu’ils sont utilisés sur des dépenses médicales éligibles », a déclaré Lam-Balfour. Étant donné que les soins de santé peuvent représenter un coût important à la retraite, renforcer votre HSA peut être bénéfique pour la retraite.
Ils investissent dans une assurance-vie.
L’assurance-vie à valeur de rachat est une autre façon pour de nombreuses personnes d’accumuler des fonds de retraite à imposition différée et de recevoir des distributions en franchise d’impôt. « La plupart des gens achètent le plus d’assurance pour la plus petite prime », explique Landersman. « Ces primes, qui représentent des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars chaque année, augmentent avec report d’impôt, comme un 401k. Dans bon nombre de ces polices, les primes peuvent être investies dans des actions et des comptes obligataires. »
Yellen conseille également aux gens de placer leur argent dans une assurance vie entière à forte valeur en espèces et à faible commission versant des dividendes. « Votre valeur de rachat peut facilement et immédiatement être exploitée à n’importe quelle fin, et votre police peut continuer à croître comme si vous n’en aviez jamais touché un centime », explique-t-elle.
Comme tout régime de retraite, les régimes d’assurance-vie pourraient présenter des inconvénients coûteux en fonction de votre revenu et de votre âge. Toutes les options de retraite ne conviennent pas à tout le monde. Consultez un conseiller financier ou un expert en retraite avant de prendre une décision importante concernant votre avenir.
Après mon master en Finance à l’université de Paris-Saclay, j’ai décidé de m’investir dans ce monde qui me passionne depuis des années, celui de la blockchain et des crypto monnaies, du web3 et de bien plus encore. Je partage avec vous les actualités du monde des cryptos que je trouve dans la presse internationale.
