Quel rôle la CBDC jouera-t-elle dans notre vie quotidienne ?

La réponse à cette question est tellement variée que j’ai écrit cet article de blog pour vous donner une idée de ce que les CBDC peuvent signifier dans notre vie quotidienne. La CBDC fait l’objet d’un véritable battage médiatique sur les médias sociaux. Nous en parlerons également. En général, la soupe n’est pas mangée aussi chaude qu’elle est servie. Alors plongeons dans le vif du sujet !

Qu’est-ce que la CBDC ?

CBDC est l’abréviation de Central Bank Digital Currency (monnaie numérique des banques centrales). En termes simples, il s’agit donc d’une monnaie numérique émise par les banques centrales nationales.

Bien sûr, nous allons vous en dire beaucoup plus, mais vous avez déjà une petite idée de ce que c’est.

Résumé :

• La CBDC est la monnaie numérique des banques centrales
• La CBDC existe sous différentes formes pour les citoyens, les entreprises et les institutions financières, et est mise en œuvre dans le monde entier.
• Les avantages de la CBDC comprennent l’amélioration de la vie privée et de l’accessibilité, avec des préoccupations concernant la centralisation et la protection de la vie privée.
• La CBDC peut apporter des changements significatifs à la fois à la société et au système financier.
• L’intégration de la CBDC dans la vie quotidienne devrait se faire de la même manière que le passage aux paiements par carte de débit.

Table des matières

1. Qu’est-ce que la CBDC ?

2. L’histoire de la CBDC

3. L’importance de payer avec votre code PIN

4. Types de CBDC pour les banques centrales et les banques commerciales

5. Qu’est-ce que la CBDC, deuxième partie

6. Avantages de la CBDC

7. Inconvénients de la CBDC

8. Quels sont les pays qui disposent déjà d’une CBDC pour la politique monétaire ?

9. Critique de la CBDC et des banques centrales

10. Quel rôle la CBDC jouera-t-elle dans notre vie quotidienne ?

L’histoire de la CBDC

Bien que la plupart des gens ne connaissent la CBDC que depuis quelques années, le concept est beaucoup plus ancien. Les banques centrales explorent les possibilités d’une CBDC depuis des décennies.

La banque centrale de Finlande a déjà émis une carte de monnaie électronique dans les années 1990.

En 2014, la banque centrale de Chine a commencé à explorer l’idée d’une CBDC.

La banque centrale de l’Équateur a eu un système de paiement mobile de 2014 à 2018.

En 2019, Facebook a annoncé son intention de lancer une monnaie numérique mondiale : la Balance. Il est plus que probable que les banques centrales ont compris qu’elles ne pouvaient pas rater le coche. Ce type de monnaie numérique pourrait menacer la conduite de la politique monétaire par les banques centrales nationales. Depuis, on entend régulièrement parler de l’euro numérique et de la CBDC.

En 2020, la BCE a publié un rapport sur l’introduction d’un euro numérique dans les pays ayant l’euro comme moyen de paiement. Elle a examiné la manière dont cela pourrait fonctionner sous différents angles. L’émission, le contrôle et la transmission des CBDC ne sont pas faciles. Le rapport a examiné si cela pouvait se faire par le biais de
contrats intelligents
sur une
blockchain
ou s’il existait d’autres possibilités plausibles.

En 2021, de nombreuses recherches ont été effectuées, principalement par la BCE. Aucun obstacle n’a été trouvé.

La BCE a annoncé en 2022 une collaboration avec un certain nombre d’entreprises, dont Amazon et CaixaBank, pour développer des interfaces permettant d’utiliser la CBDC. Christine Lagarde, présidente de la BCE, a déclaré que la CBDC ne devait pas se limiter aux paiements, mais qu’elle avait le potentiel d’affecter l’ensemble de la société.

D’autres recherches ont suivi en 2023, portant sur l’élaboration d’un règlement pour l’euro numérique. La Commission européenne a ensuite proposé ses plans. Le Conseil européen et le Parlement européen devront décider s’ils sont d’accord sur l’introduction de l’euro.

La première grande économie à accepter une CBDC a été la Chine, qui a lancé le Renminbi numérique.

L’importance de payer avec votre code PIN

Voici une petite réflexion philosophique avant de poursuivre votre lecture. On a beaucoup parlé de l’introduction des cartes de débit. Elles remplaceraient l’argent liquide et le gouvernement et les banques sauraient tout sur vous (à l’exception de votre code PIN) et pourraient également l’utiliser contre vous.

Les personnes âgées et les « digibits » ne juraient que par l’argent liquide et les vieilles chaussettes.

Il deviendrait également pratiquement impossible de devenir un criminel. Dommage pour ceux qui ont cette ambition.

L’État totalitaire était à portée de main. Mais il est toujours là. Et les criminels savent toujours trouver les failles du système financier pour poursuivre leur carrière.

Il est plus que probable que la CBDC suivra un parcours similaire.

Types de CBDC pour les banques centrales et les banques commerciales

1. CBDC de détail : il s’agit d’un système de paiement permettant aux citoyens et aux entreprises d’effectuer des paiements.

2. CBDC de gros : elles sont conçues pour les institutions financières telles que les banques et sont quelque peu similaires aux réserves d’une banque centrale.

3. Forme hybride, la banque centrale se chargeant des CBDC de détail et les institutions financières des CBDC de gros.

Qu’est-ce que la CBDC, deuxième partie

Maintenant que vous savez un peu ce qu’est la CBDC, nous allons l’examiner plus en détail pour vous donner une vue d’ensemble.

La monnaie numérique de la banque centrale est
monnaie fiduciaire
Elle est émise par une banque centrale et a donc cours légal. Cela signifie que vous devez accepter cette monnaie dans un exchange, comme dans un magasin.

L’une des principales différences entre la CBDC et la monnaie fiduciaire actuelle est qu’elle est émise par une banque centrale et qu’il s’agit donc d’une monnaie publique et non d’une monnaie privée, comme celle créée par une banque commerciale.

Le problème des banques commerciales qui émettent de la monnaie fiduciaire est qu’elles peuvent faire faillite en raison d’une mauvaise gestion. De plus, elles fonctionnent avec des réserves fractionnaires, ce qui peut les exposer à un bank run, comme dans le cas de la banque DSB. Cela peut se produire rapidement, comme nous l’avons vu lors de la crise financière de 2008.

En outre, un certain nombre de banques sont trop grandes pour faire faillite. Cela signifie qu’elles sont si grandes qu’en cas de faillite, le risque pour la société est beaucoup trop grand et qu’elles doivent être sauvées
doit
devenir. Cela leur donne un avantage injuste car ils peuvent prendre des risques importants, puisqu’ils seront de toute façon sauvés si les choses tournent mal.

Cela revient à dire qu’ils prennent des risques énormes et que, la plupart du temps, tout se passe bien. Dans ce cas, ils réalisent d’énormes bénéfices. Lorsque les choses tournent mal, elles font payer la société. Bien entendu, ce concept ne fonctionne pas si vous n’êtes pas une telle banque.

Lorsque les banques centrales émettent de la monnaie fiduciaire, la situation est différente. La banque centrale ne pratique pas la banque fractionnaire et dispose en permanence de 100 % de la monnaie. Cela permet d’éviter les ruées sur les banques et c’est donc un système très vigilant, où la stabilité monétaire est primordiale. De plus, il n’est pas nécessaire de créer de l’argent avec de l’argent, car les banques centrales sont presque toutes publiques, sauf en Belgique (50 %), en Suisse et aux États-Unis.

La plupart des formes de CBDC n’utiliseront pas de registre distribué, comme c’est le cas avec la blockchain. Le plus probable est que les gouvernements ou les agences ou entreprises approuvées maintiendront une base de données des fonds de chacun, où la confidentialité sera garantie par la
cryptographie
. Bien que l’inspiration (et la crainte de, disons, la Balance) pour la CBDC se trouve du côté des
crypto-monnaie
la technologie sera centralisée.

L’euro numérique
ne deviendra pas une monnaie programmable

. Il s’agit d’une monnaie numérique qui ne peut être utilisée qu’à certaines fins, qui a une date d’expiration ou qui peut être pilotée d’une autre manière.

Étant donné que des pays qui représentent collectivement 95 % du PIB mondial sont en train d’étudier ou de mettre en œuvre une CBDC, il me semble qu’il est inévitable que cela se produise. Reste à savoir comment.

La CBDC sera un instrument numérique à très haut niveau de sécurité. Elle sera probablement beaucoup plus sûre que les billets de banque, même s’ils sont difficiles à contrefaire. Il est impossible de contrefaire une CBDC, si tout va bien.

La CBDC aura des conséquences majeures pour les banques commerciales, qui verront leurs commissions et leurs possibilités de profit limitées. La vente de données sur les clients sera également fortement limitée, voire impossible.

Avantages de la CBDC

1. Protection de la vie privée. Bien qu’il s’agisse d’un cas douteux, l’idée est que seules les deux parties à un paiement savent qui elles sont. Les paiements seraient totalement anonymes. Toutefois, cela me semble dépendre de l’identité des partis politiques au pouvoir.

2. Tout citoyen légal a accès à de l’argent sûr et bon marché et ne peut être exclu d’un compte bancaire. Même sans compte bancaire, vous devriez pouvoir payer avec un euro numérique.

3. Commodité. L’objectif de la CBDC est de réduire les aspects techniques du travail avec l’argent. En d’autres termes, elle doit être encore plus facile que le fonctionnement d’un compte bancaire traditionnel, en particulier pour impliquer tout le monde.

4. Les groupes vulnérables sont aidés à travailler avec l’euro numérique. Les handicapés mentaux, les personnes qui ne parlent pas la langue ou d’autres groupes vulnérables ont la possibilité de consulter gratuitement une personne qui les aidera à installer et à utiliser l’euro numérique.

5. Prévention. Comme la banque centrale sait exactement qui possède quoi, il est plus facile de taxer les personnes qui se livrent désormais à l’évasion fiscale. Le blanchiment d’argent, les transactions illégales et autres activités criminelles deviennent également beaucoup plus difficiles. En outre, vous pouvez annuler des transactions en cas de fraude, ce qui constitue un avantage considérable pour les consommateurs.

6. Les détaillants ont des coûts moins élevés pour les transactions de paiement, ce qui peut rendre les produits moins chers.

7. Preuve de la transaction. Grâce à l’existence d’un fichier numérique contenant la transaction, il est devenu impossible d’utiliser de l’argent liquide à des fins frauduleuses.

8. L’argent devient un bien public.

9. La CBDC est de l’argent sûr sur des comptes bancaires gratuits et constituera une concurrence acharnée pour les banques privées, les obligeant à bien se comporter sous peine de disparaître.

10. Une option supplémentaire pour détenir de l’argent en plus de votre compte bancaire et de vos liquidités.

11. Les gros fournisseurs d’argent qui prélèvent des commissions élevées sont en fait exclus. Visa, Mastercard, American Express, PayPal et autres n’attireront plus guère de clients. C’est beaucoup trop cher.

12. Outils monétaires. Par exemple, une banque centrale peut distribuer de l’argent par hélicoptère (donner à chacun un certain montant gratuitement) ou un revenu de base, en sachant exactement à qui cet argent aboutira. Actuellement, la Banque centrale européenne utilise des instruments difficilement prévisibles, tels que
    l’assouplissement quantitatif
    qui profite principalement aux riches. La modification des taux d’intérêt est également un outil difficile à comprendre et ne fonctionne pas avec suffisamment de précision. L’inflation peut être régulée en appuyant sur un bouton, ce qui peut encourager les gens à dépenser de l’argent, stimulant ainsi l’économie. Un système bancaire à réserve pleine peut produire une économie beaucoup plus prévisible qui ne dépend pas de parties commerciales. Les ruées sur les banques et le système de garantie des dépôts ne seront bientôt plus qu’un vestige du passé. La stabilité financière ne dépendra plus d’une tierce partie si ce système est mis en œuvre.

13. Efficacité technologique. Les paiements étant instantanés, les vendeurs n’ont plus de risque. Il est directement sur son compte. Les paiements deviennent donc moins chers et moins complexes. Les coûts de transaction peuvent être réduits ou éliminés pour des choses qui nécessitent aujourd’hui, par exemple, des cartes de crédit ou autres.

Inconvénients de la CBDC

1. Problèmes avec les banques commerciales lors de l’introduction. Si cette monnaie sûre et gratuite est introduite, de nombreuses personnes retireront leur argent des banques commerciales. Cela pourrait provoquer des retraits massifs au début. Une solution possible à ce problème consiste à limiter les montants de CBDC que vous êtes autorisé à détenir. Il s’agit d’un point très faible de l’introduction, puisque le gouvernement a déjà indiqué qu’il y aurait un plafond sur le nombre d’euros numériques que vous êtes autorisé à détenir, de sorte que vous êtes toujours coincé avec les banques commerciales.

2. Centralisation. Quiconque gère la masse monétaire peut ajouter ou retirer de l’argent du compte de n’importe qui en appuyant sur un bouton. Il devrait bien sûr y avoir un frein à cela, comme c’est souvent le cas avec les crypto-monnaies.

3. Cyberattaques et piratage des monnaies numériques.

4. Si un pays dispose d’une monnaie numérique très forte, elle peut se substituer aux monnaies locales. Si un commerçant d’un pays autre que les États-Unis veut acheter ses produits en dollars numériques, ceux-ci peuvent largement remplacer la monnaie locale. Une très grande partie du commerce international se fait en dollars. Il s’agit là d’une dépendance solide à l’égard de la monnaie d’un seul pays.

5. Protection de la vie privée. L’argent numérique donne à un gouvernement la possibilité de contrôler la population et de surveiller ce à quoi nous dépensons tout notre argent. Cela peut conduire à l’autocensure et à la perte de la liberté d’expression. Si le gouvernement surveille et Dieu sait qui d’autre, vous risquez d’acheter moins d’alcool ou autre chose. Ce n’est pas très agréable.

6. Manipulation sociale. Vous pouvez en faire une sorte de 1984 et obtenir des États orwelliens. Les dissidents peuvent être confrontés à des wallets et des mesures pires encore. L’argent ne devrait être dépensé que pour les choses voulues par les banques centrales. Avec la CBDC, vous pouvez ordonner aux gens de le dépenser pour des choses souhaitables et déterminer dans quel délai.

7. Les administrateurs, élus ou non, décident de la présence ou non de la CBDC. Les citoyens n’ont pas de perspective démocratique.

Quels sont les pays qui disposent déjà d’une CBDC pour la politique monétaire ?

Dans les Caraïbes, neuf pays et huit îles, qui font partie de l’Union monétaire des Caraïbes orientales, ont introduit la CBDC.

38 pays et Hong Kong travaillent sur des programmes pilotes.

67 pays et 2 unions monétaires, dont l’UE, étudient la CBDC pour déterminer quand et s’ils l’introduiront.

Un certain nombre de pays ont lancé leur propre crypto-monnaie, comme le Petro au Venezuela et le Sovereign aux Îles Marshall. Certains États tentent également de contourner les sanctions internationales en créant leur propre type de CBDC ou de crypto-monnaie.

Critique des CBDC et des banques centrales

La grande question : faites-vous plus confiance à une partie commerciale qu’au gouvernement ? Cette question est devenue très difficile. Les entreprises commerciales veulent votre argent, c’est évident. Ils veulent maximiser leurs profits. Pouvez-vous leur faire confiance ? Eh bien, tant que vous pouvez les voir et les entendre, pour ainsi dire. Ou tant que vous n’avez encore rien à payer. Si c’est le cas, la méfiance est de mise.

Dans ce cas, nous nous tournerons vers le gouvernement, protecteur des faibles, n’est-ce pas ? Ces dernières années, il y a aussi des choses à dire à ce sujet. Après un certain nombre d’affaires majeures dans lesquelles le gouvernement et les hommes politiques ont montré leur pire visage, la méfiance à l’égard du gouvernement et de la politique commence à croître. Peut-être est-ce en partie justifié.

Aujourd’hui, les mêmes politiques et gouvernements veulent introduire la monnaie numérique sur le marché. Il n’est pas surprenant que les gens soient méfiants. Ils s’intéresseront alors à la liste des inconvénients plutôt qu’à celle des avantages, qui sont pourtant énormes.

La CBDC fait l’objet d’un véritable engouement sur les médias sociaux. Si vous avez l’audace de mentionner la CBDC quelque part, on en parle encore des mois plus tard. Ceux qui sont contre la CBDC sont rapidement traités de « wappie », c’est-à-dire de conspirationnistes. Les personnes qui traitent les autres de « wappie » se qualifient elles-mêmes de « snappies », c’est-à-dire de personnes qui comprennent comment le monde fonctionne.

Les « wappies » appellent les « snappies » des « slappies », des personnes sans colonne vertébrale qui suivent toujours le récit du gouvernement. Ce qui arrive aussi, c’est que les wokies les appellent nappies, ceux qui sont encore endormis par rapport à ceux qui sont éveillés.

Bien entendu, Trump se joint lui aussi à cet engouement. En
une déclaration sur X
est une position solide de sa part sur ce sujet.

Cette polarisation est devenue un problème très complexe pour la société dans son ensemble, ce qui fait que l’introduction d’à peu près tout, de la CBDC à un nouveau système de pension, est considérée avec beaucoup de méfiance, en particulier par les personnes qui bénéficient peu du système.

Ma propre position sur la CBDC est, je l’espère, plutôt sobre : vous ne pouvez pas vous permettre grand-chose avec quelque chose comme la monnaie fiduciaire. Elle est trop importante pour dérailler. Si, en tant que politicien ou gouvernement, vous vous trompez dans la gestion de la masse monétaire, vous vous exposez à des réactions violentes de la part de la population. Vous ne pouvez vraiment pas faire dérailler ce train, et ce sont donc principalement les avantages qui ressortiront de la liste.

Quel rôle la CBDC jouera-t-elle dans notre vie quotidienne ?

Avant de répondre à cette question, j’en poserai une autre. Quel rôle les épingles ont-elles joué dans notre vie quotidienne ?

Autrefois, vous alliez au magasin et vous deviez payer en liquide partout. Si vous alliez acheter un produit cher, vous vous promeniez avec beaucoup d’argent en poche. C’était un risque.

Avec l’avènement des paiements par carte de débit, il n’était pratiquement plus nécessaire d’avoir de l’argent liquide sur soi. Si un voleur pouvait mettre la main sur 50 euros, il touchait le gros lot.

D’un autre côté, l’introduction des codes PIN n’a guère affecté notre vie quotidienne. Elle s’est déroulée en silence, pour ainsi dire, en dehors de quelques personnes âgées qui disaient, comme d’habitude, « Où va le monde ? Si seulement tout était resté comme au bon vieux temps ».

Je prédis que les choses ne seront pas différentes à la CBDC. Les avantages l’emporteront largement sur les inconvénients.

Les transactions de paiement deviendront plus faciles et moins chères. Les banques commerciales devront offrir des services beaucoup plus nombreux et moins chers si elles veulent rester sur le marché. Les détaillants verront leurs coûts de paiement diminuer et leurs produits pourraient devenir moins chers.

La différence avec les cartes de débit est minime. Qu’il s’agisse de payer avec une carte de débit en monnaie fiduciaire ou en CBDC, le paiement est remboursable.

Les gens s’habitueront rapidement à la CBDC et elle s’imposera rapidement, tout comme les cartes de débit. Les plus âgés diront : « Où va le monde ? Si seulement tout était resté comme au bon vieux temps ».

Les criminels et les terroristes auront moins d’occasions de cacher ou de dépenser leurs capitaux. La sécurité mondiale s’en trouvera renforcée.

Les banques ne feront plus faillite. La monnaie fiduciaire deviendra beaucoup plus fiable et sera en grande partie entre les mains du public. Il sera possible de distribuer de l’argent par hélicoptère, au lieu d’une stimulation indirecte de l’économie, où l’argent va d’abord aux riches.

Dans la période précédant l’introduction, de nombreuses théories du complot seront avancées. Après la mise en œuvre, on constatera qu’aucune d’entre elles ne s’est (espérons-le) avérée vraie.

Nous ne vivons pas dans une société totalitaire. Quoi que vous pensiez de la politique, vous pouvez généralement vous promener, dire ce que vous voulez, acheter ce que vous voulez et voter pour qui vous voulez. La CBDC ne sera pas programmable, car ce serait une trop grande atteinte à la liberté. La monnaie numérique programmable est destinée à interdire certains achats et à en encourager d’autres. Il n’y aura pas non plus de date limite pour le dépenser, si tout se passe bien. Ils pourraient le faire pour stimuler l’économie.

En fait, l’introduction d’une CBDC sera probablement assez silencieuse. Une fois que nous nous serons habitués à cette nouvelle forme de paiement et de stockage, nous aurons l’impression qu’il n’en a jamais été autrement. À l’exception des personnes qui rejettent toute nouvelle technologie. Ils continuent à tout payer en liquide et à vouloir tout gérer sur papier. Mais il y a toujours des gens comme ça, partout.

La CBDC ne jouera donc pas du tout un rôle majeur dans notre vie quotidienne. Ce ne sera qu’un petit coup de pouce temporaire sur le pare-chocs.

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